Blog

Kredyty hipoteczne w 2024 roku: Jak zmiany stóp procentowych wpływają na zdolność kredytową kupujący

Zmiany stóp procentowych oraz zdolność kredytowa kupujących mieszkania są gorącym tematem nie tylko wśród ekspertów rynku nieruchomości, ale także osób rozważających decyzję o zakupie lokum. W tym artykule skupimy się na aktualnych zmianach na rynku kredytów hipotecznych oraz sprawdzimy, jaki mają one wpływ na zdolność kredytową potencjalnych nabywców mieszkań. 
 

Aktualna sytuacja ekonomiczna: przegląd stóp procentowych w 2024 roku  

Zmiany wartości stóp procentowych w gospodarce wpływają na oprocentowanie kredytów, a więc mają także wpływ na wysokość opłacanych rat. Od października 2023 roku stopy procentowe nie uległy zmianie, a według najnowszych prognoz, na ich spadek kredytobiorcy mogą liczyć dopiero na początku kolejnego roku. Pojawiają się jednak głosy ekspertów, którzy wskazują, że Rada Polityki Pieniężnej może obniżyć stopy procentowe pod sam koniec 2024 roku i to dwukrotnie – w sumie aż o 50 punktów bazowych (dla przypomnienia, obecna stopa referencyjna wynosi 5,75%). Ciężko jednoznacznie określić, czy rzeczywiście RPP podejmie taką decyzję, wiele bowiem zależy od inflacji, która nadal oscyluje w granicach 4%. 

Na rynek nieruchomości mają także wpływ decyzje banków centralnych, ponieważ raty kredytów mieszkaniowych ze zmiennym oprocentowaniem składają się z marży banku i wskaźnika WIBOR, czyli stopy procentowej, na podstawie której banki udzielają sobie pożyczek. Do ustalania raty kredytów hipotecznych najczęściej stosuje się wskaźnik WIBOR 3M, czyli oprocentowanie jest przeliczane co trzy miesiące. Wzrost stóp procentowych to także wzrost wyżej wspomnianego wskaźnika WIBOR, a więc raty kredytów stają się wyższe. 

Zdolność kredytowa kupujących  

Co to zdolność kredytowa? Najprościej ujmując, jest to możliwość spłaty zadłużenia przez osobę wnioskującą o kredyt. Określa ona prawdopodobieństwo, z jakim wnioskodawca będzie w stanie wywiązać się ze spłaty rat w terminie. W zależności od banków, badanie zdolności kredytowej może nieco się różnić. Analiza ilościowa sprawdza aktualną sytuację finansową kredytobiorcy, a składają się na nią: uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania przypadające na jedną osobę w gospodarstwie domowym oraz obecne zadłużenie. Bank bierze pod uwagę także wiek, stan cywilny, staż pracy, status mieszkaniowy i majątkowy, wykształcenie czy wykonywany zawód. Istotny jest również rodzaj kredytu oraz jego wysokość. Stopy procentowe mają ogromny wpływ na zdolność kredytową osób, które ubiegają się o kredyt, jak i tych, którzy dopiero się o niego starają. 

Jaki kredyt na mieszkanie wybrać? 

Jeśli chodzi o zakup mieszkania lub domu, najczęściej wybieraną opcją jest kredyt hipoteczny, czyli kredyt zabezpieczony hipoteką – którą stanowi zakupiona przez zaciągającego nieruchomość. Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, oprócz dokumentów potwierdzających dochody, należy również dołączyć te dotyczące nieruchomości. W porównaniu do kredytu gotówkowego czas oczekiwania na decyzję oraz środki jest znacznie dłuższy, a wysokość pożyczki może być znacznie wyższa. Przypomnijmy, że w większości banków maksymalna wysokość kredytu konsumenckiego wynosi 200 tysięcy złotych, co przy obecnych cenach nie wystarczy na kupno mieszkania z pierwszej ręki oraz jego wykończenia. Z kolei kwota kredytu hipotecznego może wynosić nawet milion złotych, a jeśli dysponujesz wkładem własnym, możesz także liczyć na niższe raty spłaty kredytu. 

Jak przygotować się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Przede wszystkim należy zacząć od oszacowania swojej zdolności kredytowej, w tym celu przydatne będzie dokładne oszacowanie swojej sytuacji finansowej, rezygnacja z niepotrzebnych wydatków oraz spłacenie wszelkich zaległości i zadbać o dobrą historię kredytową. Istotny będzie także odpowiedni wkład własny, który powinien wynosić około 20% wartości nieruchomości. Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego w banku to bardzo duże przedsięwzięcie, dlatego jeśli nie jesteś pewien, jaki kredyt i w jakim banku wybrać, warto skonsultować się z doradcą finansowym. 

Jak stopy procentowe wpływają na decyzje zakupowe? 

Stabilne stopy procentowe i podwyżki wynagrodzeń sprzyjają podejmowaniu decyzji o zakupie nieruchomości. Duży wpływ zarówno na wysokość stóp procentowych, jak i zaciąganie kredytów ma inflacja, przez którą siła nabywcza pieniądza spada. Według prognoz ekspertów nie powinniśmy liczyć na drastyczny spadek stóp procentowych w 2024 roku, nic nie wskazuje również na to, aby miały one znacznie urosnąć. Wiele osób wstrzymuje się z decyzją o kupnie nieruchomości i czeka na zmniejszenie stóp procentowych, co pozwoli im na zaciągnięcie kredytu hipotecznego z niższymi ratami. Zainteresowanie kupnem nieruchomości wcale jednak nie spada, na co mają wpływ rosnące ceny za wynajem mieszkań oraz rachunków za media. W związku z tym coraz więcej osób podejmuje decyzję o zakupie własnej nieruchomości, a przy stabilnych stopach procentowych taka tendencja ma szansę się utrzymać.